cinderfi

榜单 · 更新于 2026-05-27

2026年最佳退休计算器:7个工具对比

值得您投入时间的退休规划工具独立、诚实的排名。定价于 2026 年 5 月从公开页面核实。在权衡 Reddit 信号与每个工具的实际能力之间。是的 — cinder.fi 是我们的产品,我们一开始就说明。

涵盖美国和加拿大规划工具。直接跳到: TL;DR 推荐 · 排名 · 决策树 · 常见问题.

TL;DR

三个推荐,30 秒内

最佳免费工具

cinder.fi

唯一拥有完整预测、预算、Plaid 同步和计划共享的免费层级 — 无需账户。

最适合加拿大人

cinder.fi

全部 13 个省和地区、RRSP 提前消化、OAS 回收、CPP 时机和养老金分摊 — 免费。

最佳付费美国规划工具

Boldin 或 ProjectionLab

Boldin 提供引导深度和 75+ 支出类别。ProjectionLab 提供场景分支和一流的可视化。

方法论

我们如何排名

我们在五个维度上进行排名:免费层级深度、规划能力(Roth/RRSP 建模、提款顺序、优化)、税务准确性(真实州和省级税档 vs 平均估算)、数据整合(银行同步、交易导入)以及透明度。

定价于 2026-05-27从公开页面核实。功能声明已与文档以及 r/personalfinance、r/financialindependence 和 r/PersonalFinanceCanada 上的近期用户报告进行核对。当某个工具做了 cinder.fi 没做的事情时,我们会如实说明。

透明声明: cinder.fi 是我们的产品。我们将自己排在 #1,是因为我们构建了唯一一个结合美国 + 加拿大覆盖、真实预算、历史回测和可用免费层级的工具 — 并在每个比较页面上详细解释了原因。如果您发现错误,请 告诉我们.

排名

7 个退休计算器排名

#1

cinder.fi

我们的选择

价格

免费,Pro 版 12 美元/月 或 99 美元/年

最适合

想要真正深度且免费层级真实可用的美国 + 加拿大规划者

优势

  • + 唯一结合完整预测、16 类预算、Plaid 银行同步和计划共享的免费层级 — 无需账户,无试用倒计时
  • + 所有 50 个美国州 + DC 以及所有 13 个加拿大省和地区的真实边际税档
  • + 多目标优化器同时扫描 8+ 维度(CPP/OAS/SS 时机、提款顺序、RRSP 消化、Roth 转换、PLOC)
  • + 对自 1871 年以来的每个 30 年窗口进行历史回测,加上 1,000 次运行的 Monte Carlo 以及 4 种支出策略(Fixed、Constant Dollar、Guyton-Klinger、VPW)

弱点

  • − 较新的产品 — 社区比 Boldin 或 ProjectionLab 小
  • − 移动应用仍处于测试阶段(iOS TestFlight,Android 待定)

结论: 唯一同时覆盖两个国家、预算和预测,并在可用免费层级上提供所有这些功能的规划工具。我们建造它是因为没有其他工具做到这一点。

免费试用 cinder.fi
#2

Boldin

价格

免费基础版,PlannerPlus 12 美元/月 或 144 美元/年

最适合

想要引导式、全面规划的美国临近退休者

优势

  • + 75+ 支出类别 — 此列表上最细粒度的支出模型
  • + PlannerPlus 中的专门 Roth 转换分析与多年策略建模
  • + 强大的编辑指导和为非专家构建的逐步规划界面
  • + 医疗保健成本建模,包括 Medicare 保费和长期护理

弱点

  • − 仅限美国 — 没有加拿大税务引擎
  • − 免费层级确实有限;真正的产品在 PlannerPlus 后面
  • − 没有银行同步 — 仅手动输入或一次性 CSV 导入

结论: 如果您距离退休 5–10 年,想要被指引完成每个决定,并且住在美国,这是您可以购买的最全面的付费规划工具。

#3

ProjectionLab

价格

免费预测(无法保存),109 美元/年 或 799 美元终身

最适合

想要场景分支的 FIRE 社区和视觉思考者

优势

  • + 一流的可视化和交互设计 — 交互式时间轴和「假如」分支
  • + 场景灵活性 — 用自定义里程碑并排比较激进与保守路径
  • + 强大的 FIRE 社区影响力;活跃的 Discord 和 Reddit 存在
  • + 一次性终身定价选项(799 美元)在此列表中是独特的

弱点

  • − 免费层级无法保存您的计划 — 每次访问都要重新输入
  • − Canada 版本仅支持 4 个省(ON、AB、BC、QC)— 不是全部 13 个
  • − 没有交易导入或 Plaid 银行同步

结论: 如果您喜欢滑块和可视化,并且在美国(或 4 个加拿大省之一)生活愉快,在这个价格上 ProjectionLab 很难被击败。

#4

Empower

价格

免费;咨询服务收取 0.49–0.89% AUM(100 万美元+ 起)

最适合

追踪净资产并在一处查看所有账户

优势

  • + 类别中最佳的账户聚合 — 链接几乎每个美国机构
  • + 免费的净资产追踪、费用分析器和基本退休概率
  • + Personal Capital 收购后的成熟移动应用和广泛集成
  • + 追踪端没有付费墙 — 对个人使用真正免费

弱点

  • − 规划引擎较浅 — 没有 Roth 转换建模,没有提款顺序,没有税档优化
  • − 免费工具是财富管理咨询服务的漏斗
  • − 仅限美国

结论: 一个很棒的免费仪表板,用于追踪您拥有的资产。请将其与真正的规划工具搭配 — 它不是规划工具。

#5

Optiml

价格

免费精简层,付费 10–50 美元/月

最适合

具有税务优化提款的加拿大退休规划

优势

  • + RRSP 提前消化、OAS 回收处理、CPP/QPP 时机和养老金分摊
  • + 所有加拿大省级税档
  • + 对仅加拿大家庭最接近 cinder.fi 的直接竞争对手
  • + 更高级别提供税收亏损收成和公司账户建模

弱点

  • − 没有预算、没有 Plaid 银行同步、没有历史回测
  • − 免费层级与 cinder.fi 提供的相比有限
  • − 仅限加拿大 — 不帮助跨境或美国家庭

结论: 如果您愿意付费且不需要预算或美国支持,这是一个严肃的加拿大规划工具。

#6

Adviice

价格

9 加元/月 或 49 加元/年

最适合

想要干净、低成本、没有企业感觉的规划工具的加拿大人

优势

  • + 干净、平易近人的用户体验 — 比 Optiml 更易于上手
  • + 真正实惠的年价(49 加元/年是此列表上最便宜的付费选项)
  • + 5,000+ 用户 — 已建立并积极开发
  • + 涵盖核心加拿大退休机制

弱点

  • − 在 RRSP 消化和高级税务策略上深度不及 Optiml
  • − 没有银行同步、没有预算、没有历史回测
  • − 仅限加拿大

结论: 对于只想要一个无需陡峭学习曲线的称职工具的人来说,这是最具性价比的付费加拿大规划工具。

#7

MaxiFi Planner

价格

109–149 美元/年

最适合

想要消费平滑经济学的美国家庭

优势

  • + 基于经济学的消费平滑模型,来自波士顿大学教授 Larry Kotlikoff
  • + 计算可持续的年度支出数字,而不是让您猜测
  • + 强大的 Social Security 优化和遗属福利建模
  • + 详细的按揭、人寿保险和长寿分析

弱点

  • − 过时的 UI — 看起来感觉像 2010 年代的桌面软件
  • − 仅限美国
  • − 没有银行同步,没有交易导入

结论: 专为特别想要消费平滑方法论的人设计的专业工具。小众,但忠实粉丝喜爱。

决策树

我应该使用哪个工具?

如果

您想要一个能处理所有事情的免费工具

那么

从 cinder.fi 开始。它是唯一一个具有完整预测、预算和银行同步的免费层级。

如果

您是加拿大人且不想付费

那么

cinder.fi 在免费层级上涵盖所有 13 个省和地区。如果您觉得它不够用,Adviice(49 加元/年)或 Optiml 是下一步。

如果

您距离美国退休 5+ 年且想要最大化指导

那么

Boldin PlannerPlus 是最全面的付费美国规划工具。75+ 支出类别和专门的 Roth 转换分析。

如果

您喜欢可视化并住在美国(或 ON/AB/BC/QC)

那么

ProjectionLab。市场上最好的 UI。109 美元/年 或 799 美元终身。

如果

您只想追踪净资产 — 不规划

那么

Empower。免费、成熟,没有真正的规划引擎。

深入阅读

并排功能对比表

美国退休

cinder.fi vs Empower vs Boldin vs ProjectionLab

加拿大退休

cinder.fi vs Optiml vs Adviice vs ProjectionLab

预算应用

cinder.fi vs YNAB vs Monarch vs Copilot

所有对比

对比中心

常见问题

›最好的免费退休计算器是哪个?

在免费层级上拥有完整规划深度,cinder.fi 是最完整的 — 真实预测、16 类预算、4 个图表、Plaid 银行同步(1 个账户)以及计划共享,无需账户、无试用倒计时。Empower 是账户聚合和净资产追踪方面最强的免费选项,但其规划引擎较浅(没有 Roth 转换建模,没有提款顺序)。ProjectionLab 的免费层级允许您预测但无法保存计划。

›哪个退休计算器最适合加拿大人?

加拿大退休规划需要真实的省级税档、RRSP 提前消化逻辑、OAS 回收处理、CPP/QPP 时机和养老金分摊。cinder.fi 覆盖所有 13 个省和地区,并捆绑了多目标优化器。Optiml 是最接近的直接竞争对手 — 它处理相同的核心税务机制,但每月收费 10–50 美元,且跳过预算、Plaid 同步和历史回测。Adviice 是一个干净、低成本的选项(9 加元/月 或 49 加元/年),拥有强大的用户基础。ProjectionLab Canada 仅支持 4 个省份。

›美国最好的付费退休规划工具是哪个?

取决于风格。Boldin(前称 NewRetirement)是面向临近退休者最全面的引导式规划工具 — 75+ 支出类别、专门的 Roth 转换分析以及编辑指导。ProjectionLab 因其场景分支和可视化而成为 FIRE 社区的最爱。MaxiFi Planner 使用消费平滑经济学,如果您想要算法化的支出建议,这是正确选择。cinder.fi 是唯一一个结合了真实预算、美国+加拿大覆盖、历史回测和 AI 原生 MCP 服务器的工具。

›您是如何对这些工具进行排名的?

我们在五个维度上进行排名:免费层级深度、规划能力(Roth/RRSP、提款顺序、优化)、税务准确性(真实州和省级税档 vs 平均估算)、数据整合(银行同步、交易导入)以及透明度(定价清晰度、它们不做什么)。定价于 2026 年 5 月从公开页面核实。cinder.fi 是我们的产品 — 我们坦率说明并链接方法论,以便您可以交叉核实。

›为什么不直接用电子表格?

如果您的电子表格有效,请继续用。电子表格无法运行 1,000 次 Monte Carlo 模拟、同时扫描 8 个优化维度、通过 Plaid 自动同步您的银行、回测 150+ 年的市场数据,或在税档变化时自动更新。这个列表上的每个工具至少做了其中的一部分。cinder.fi 在免费层级上全部做到。

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免费计划。无需信用卡。无试用倒计时。覆盖美国和加拿大。

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