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Budget et planification de la retraite, connectés

Chaque dollar déplace votre échéancier.

Votre budget alimente votre plan de retraite : vous voyez l’année où vous pouvez prendre votre retraite, et exactement ce qui la fait bouger. Avec les vraies règles : RRSP, TFSA, CPP et OAS. Gratuit pour commencer.401(k), Roth et Social Security. Gratuit pour commencer.

Commencez avec Vous, ou choisissez une situation comme la vôtre.

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Partez de vos chiffres, ou utilisez un préréglage.

YouVotre plan35 ans / Retraite 65Modélisez votre propre histoire.Commencez avec le revenu, les dépenses, la dette et l’épargne.Josh29 ans / Retraite 65Départ lourd de dettes.Un héritage teste plus tard s’il réinitialise.Priya35 ans / Retraite 45Grande épargnante qui vise la retraite anticipée.Une promotion teste si l’augmentation reste investie.Henri39 ans / Retraite 55Haut revenu, fortes dépenses.Un mariage teste si le revenu devient patrimoine.Mara71 ans / Retraitée à 65Retraitée et généreuse.Les frais de scolarité de son petit-fils testent quel compte paie.Avery & Morgan38 + 39 ans / Retraite 67Couple typique, deuxième bébé.La garde d’enfants comprime la trésorerie avant qu’elle ne se libère.
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1 800+ plans créés · Privé par défaut — vos données ne sont jamais vendues.

Budget

Votre budget alimente votre plan de retraite.

Votre flux bancaire, votre plan budgétaire et vos habitudes de dépenses deviennent les données de la même projection qui modélise l’impôt, les prestations, l’ordre des retraits et le moment de la retraite.

Rythme des dépenses quotidiennes

Les dépenses de chaque jour du mois, synchronisées depuis votre banque.

Ce mois-ci → votre échéancier

Dépenses réelles$5,540
Dépenses prévues$5,860
Épargné ce mois-ci$1,275
Décalage de l’échéancier11 mois plus tôt

L’argent que vous ne dépensez pas ce mois-ci s’ajoute au plan ci-dessus, pour voir comment il déplace votre date de retraite.

Connectez votre IA

Utilisez votre plan depuis Claude ou ChatGPT.

cinder.fi propose un serveur MCP de plus de 100 outils. Connectez Claude, ChatGPT, Cursor ou tout client MCP, puis interrogez votre vrai plan, votre budget et vos comptes, ou demandez-lui d’y apporter des changements.

100+ outils
  • Plus de la moitié des outils ne font que lire vos données. Les autres peuvent modifier budgets, catégories, règles, scénarios et comptes, et seulement une fois l’écriture activée pour une connexion.
  • Chaque changement est consigné et peut être annulé tant que vous ne l’avez pas modifié, par l’assistant ou dans l’application sous Paramètres › Demander à cinder et agents › Agents connectés.
  • Un compte gratuit a droit à 5 appels par jour. Pro inclut MCP Pro, avec 500 par jour.
Voir comment connecter →
Le plan complet

Planifiez avec vos propres chiffres.

Ajoutez vos comptes, vos revenus et vos dépenses. Les événements de vie vont sur l’échéancier, l’optimiseur trouve la stratégie la moins imposée et le test de résistance soumet votre plan à près de 100 ans de marchés.

Événements de vie

Les événements de vie sur l’échéancier

3095
  • Héritage+$85k
  • Frais de scolarité de l’enfant−$60k
  • Retraite65 ans
Libre à 56 ans→Libre à 59 ans

Ajoutez un enfant, une pause de carrière ou un héritage et la projection se met à jour.

Optimiseur

L’impôt à vie le plus bas

Économisez $74,000impôt à vie · $412k → $338k
Âge de début du CPP65 → 70
Ordre de retraitRRSP en premier → Imposable en premier
Liquidation du RRSPDésactivé → Remplir jusqu’à la 2e tranche
Âge de début de la Social Security67 → 70
Ordre de retrait401(k) en premier → Imposable en premier
Conversions RothDésactivé → Remplir jusqu’à la tranche de 24 %
+ 2 autres changements

Teste 18,240 combinaisons d’ordre de retrait, de moment des prestations et de conversions, puis liste chaque changement et ce qu’il vaut.

Test de résistance

Votre plan dans de mauvais marchés

87%des 1,000 simulations réussissent

Monte Carlo et près de 100 ans d’historique des marchés montrent à quelle fréquence votre plan tient.

Comptes

Chaque compte, chaque propriété — une seule valeur nette.

Connectez vos banques une seule fois. cinder.fi synchronise les soldes, les titres et les transactions de tous les types de comptes — placements, liquidités, dettes, même votre maison — et les regroupe en une seule valeur nette qui alimente le plan ci-dessus.

Valeur nette$600,000
Synchronisé via Plaid
  • PlacementsRRSP · TFSA · Non-registered401(k) · IRA · Taxable$352,000
  • Immobiliervaleur nette du logement$240,000
  • Liquiditéschecking · savings$24,000
  • Dettescredit card · auto loan−$16,000
Chaque type de compte
RRSPTFSAFHSARESP401(k)Roth IRAHSATaxableCheckingSavingsMortgageAuto loan+ plus · CA & US

Chaque compte est modélisé selon ses propres règles fiscales.

123 Maple Street
Valeur du logement$540,000
Mortgage−$300,000
Valeur nette$240,000
Du passé au projeté

Votre historique et votre projection sur un seul graphique.

Le graphique de votre plan commence avant aujourd’hui. Votre historique de soldes, synchronisé depuis vos comptes, va jusqu’à aujourd’hui, et la projection continue à partir de là sur le même axe.

aujourd’hui
Ce qui s’est passé — votre historique de soldesCe qui est modélisé — impôts, prestations, décaissement
Le relevé, décodé
+$61,800croissance du marché, séparée de ce que vous avez investi
Vous avez investi $326,000Effet du marché +$61,800
Principales variationsVTI +$26kVEQT +$17kVXUS +$11k

Les rendements passés ne changent pas l’hypothèse de rendement de votre projection.

Transformez mes chiffres en plan
Ask cinder

Posez une question à votre plan, obtenez une réponse tirée de vos chiffres.

cinder est l’assistant IA de l’application. Il lit votre plan, votre budget et vos comptes : la réponse porte sur votre argent, pas sur une règle générale.

Inclus avec Pro
  • Posez une question sur votre plan, vos dépenses ou vos comptes et obtenez une réponse tirée de vos propres chiffres.
  • Demandez un changement de budget : il arrive sous forme de carte à examiner. Rien ne change avant que vous touchiez Appliquer.
  • Des vérifications quotidiennes signalent un score cinder qui baisse, une hausse du prix d’un abonnement ou un prélèvement en double.
Sécurité et confidentialité

Vos données financières restent les vôtres.

Vous pouvez connecter une banque ou vous en passer. Dans les deux cas, voici comment vos données sont traitées. Envie d’aller plus loin ? Activez un mode chiffré, gratuit avec toutes les formules : vos données sont chiffrées sur votre appareil, et nous ne stockons qu’un texte chiffré que nous ne pouvons pas lire.

  • Vos identifiants bancaires restent chez PlaidVous vous connectez à votre banque dans la fenêtre de Plaid. cinder.fi ne voit ni ne conserve jamais vos identifiants bancaires.
  • ChiffréesLes jetons de connexion bancaire sont chiffrés avec AES-256-GCM, et vos données sont chiffrées en transit et au repos, dans une base de données hébergée au Canada.
  • Jamais venduesNous ne vendons pas vos données. Nos outils d’analyse ne voient jamais vos soldes ni vos transactions réels, seulement des fourchettes arrondies.
  • À vous de les retirerDéconnectez une banque à tout moment et l’accès est révoqué. Supprimez votre compte depuis les paramètres et vos données sont effacées définitivement.
Lire la politique de confidentialité →Comment fonctionnent les modes de confidentialité →
Emportez-le avec vousVotre budget, vos comptes et votre projection de retraite sur iPhone et iPad.
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Tarifs

Commencez par une esquisse. Continuez avec le vrai plan.

Gratuit
$0 pour toujours
  • Moteur de projection complet, CA + US
  • Budget + un plan enregistré
  • Événements de vie sur l’échéancier
  • Taux de réussite sur les marchés historiques
  • Synchronisation bancaire pour une institution
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Pro
8,25 $ /mois

Facturé 99 $ par an. Vous économisez 45 $ (31 %) par rapport au mensuel.

Le forfait annuel commence par un essai gratuit de 7 jours. Annulez avant la fin et vous ne payez rien.

Tout ce qui est gratuit, plus :

  • Optimiseur de stratégie
  • Monte Carlo approfondi et rétrotest historique complet
  • Scénarios illimités et comparaison
  • Synchronisation bancaire pour toutes vos institutions
  • Importation de relevés (CSV, OFX)
  • Ask cinder, l’assistant IA
Passer à Pro
Questions

Avant de commencer.

cinder.fi est-il gratuit ?

Oui. Le plan gratuit est un planificateur de retraite complet, sans limite de durée : le moteur de projection avec de vrais calculs d’impôt, votre budget, le score cinder et votre taux de réussite sur les marchés historiques. Pro est facultatif.

Qu’ajoute Pro ?

L’optimiseur de stratégie, un Monte Carlo approfondi (votre propre nombre d’exécutions et vos réglages, tous les percentiles) et le rétrotest historique complet, des scénarios illimités, l’importation de relevés (CSV et OFX), la synchronisation bancaire pour toutes vos institutions et Ask cinder, l’assistant IA. Le forfait annuel commence par un essai gratuit de 7 jours ; annulez avant la fin et vous ne payez rien.

Est-ce que ça fonctionne au Canada et aux États-Unis ?

Oui. cinder.fi couvre les deux pays, avec chaque province canadienne et chaque État américain, et les règles fiscales, les comptes de retraite et les prestations propres à chaque pays.

Dois-je connecter ma banque ?

Non. Vous pouvez saisir vous-même vos soldes et vos dépenses. Si vous connectez une banque, Plaid gère vos identifiants et cinder.fi ne les voit jamais. Un compte gratuit synchronise une institution ; Pro les synchronise toutes.

Mes données sont-elles en sécurité ?

Vos identifiants bancaires vont à Plaid, pas à nous. Vos données sont chiffrées en transit et au repos, stockées dans une base de données hébergée au Canada, et jamais vendues. Vous pouvez déconnecter une banque à tout moment, ce qui révoque l’accès. Envie d’aller plus loin ? Activez Privé ou Synchronisation chiffrée, gratuits avec toutes les formules : vos données sont chiffrées sur votre appareil avec une clé que vous seul détenez, et nous ne stockons qu’un texte chiffré que nous ne pouvons pas lire.

Puis-je essayer sans compte ?

Oui. Choisissez une situation ou commencez avec vos propres chiffres. Sans compte, tout reste dans votre navigateur. Un compte gratuit ajoute la synchronisation dans le cloud et les connexions bancaires.

Joseph Johansson, founder of cinder.fi
Joseph JohanssonFondateur · Calgary, AB

"J’ai créé cinder.fi parce que j’en avais assez de budgéter dans une application et de deviner ma retraite dans une autre. Un seul outil qui montre exactement ce qu’un enfant, une augmentation ou un changement de carrière fait à votre échéancier — avec de vrais calculs d’impôt, pas des estimations."

Guides

Comment fonctionne chaque stratégie.

Chaque stratégie de cinder.fi a un guide qui explique les règles, les compromis et les calculs pour le Canada et les États-Unis.

Combien il vous faut pour prendre votre retraiteComment calculer votre chiffre, et ce qui le change le plus.Lire le guide →TFSA vs RRSPQuel compte remplir en premier, et quand changer.Lire le guide →Traditional vs Roth IRAAvant impôt maintenant ou libre d’impôt plus tard — voyez les deux se dérouler.Lire le guide →Ordre de retrait à la retraiteQuels comptes décaisser en premier, et pourquoi c’est important.Lire le guide →Quand demander le CPP60, 65 ou 70 ans — le calcul du seuil de rentabilité.Lire le guide →Quand demander la Social Security62 vs 67 vs 70, chiffres à l’appui.Lire le guide →
Parcourir tous les guides →

Vous pourriez prendre votre retraite à 57 ans.

C’est l’âge le plus précoce où votre épargne tient jusqu’à 95 ans dans les simulations de marché : 87 sur 100.

Hypothèses : 6 % par an sur l’épargne-retraite et 2,5 % d’inflation, en dollars d’aujourd’hui. Estimation, pas conseil financier. Comment nous sommes arrivés à 57

Hypothèses et comment nous sommes arrivés à 57

Réponse pour l’exemple ci-dessous, établi avec les barèmes d’impôt, le RPC et la SV (Ontario). Touchez une réponse soulignée pour la faire vôtre.

Lieu de résidence : . J’ai ans, je gagne par an, j’ai d’épargne et je dépense par mois. Je voudrais prendre ma retraite et toucher mes prestations (RPC) dès ans.

Déjà à la retraite ? Voyez ce que vous pouvez dépenser chaque mois

0 $1 M $2 M $3 M $405060708090Retraite à 57 ans1,2 M $812 k $ à 95 ansAujourd’hui
Résultat médian8 résultats sur 10En dollars d’aujourd’hui

Gratuit. L’appli s’ouvre sur ces réponses, sans rien redemander.

Votre mois déplace votre date

Budget et retraite forment un seul plan. Dépensez moins que prévu ce mois-ci et la date se rapproche ; cinder.fi vous dit de combien.

Jour 18 sur 31Mois d’exemple

2,5 ans plus tôtsi chaque mois ressemble à celui-ci
4 190 $sur 4 500 $, dans les temps
310 $sous le plan
quelques joursgrâce à ce seul mois
150 $
234 $
359 $
477 $
548 $
628 $
729 $
848 $
994 $
1058 $
1169 $
1250 $
1336 $
1425 $
1542 $
1649 $
1763 $
18113 $
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31

Jour 18, 113 $ de dépenses courantes.

Connectez votre banque : ceci devient votre vrai mois, chaque mois.

Ce qui déplace votre date

Classés pour vos chiffres. Chacun relance tout votre plan : essayez-en plusieurs ensemble.

    Comment nous y sommes arrivés

    Les règles et le calcul année par année derrière votre réponse. Changez une réponse plus haut et tout change avec elle.

    Hypothèses : 6 % par an sur l’épargne-retraite et 2,5 % d’inflation, en dollars d’aujourd’hui. Estimation, pas conseil financier.

    ÂgeRevenuPrestationsRetraitsSolde

    Le plan à rendements moyens, année par année, en dollars d’aujourd’hui : les lignes du tableau de l’appli. Les chances ci-dessus viennent des simulations de marché, pas de ces lignes. Dans l’appli, le tableau complet fait partie de Pro.

    Ce que vos dépenses coûtent en temps

    De combien chaque catégorie retarde votre retraite, par rapport à ne rien y dépenser. Personne ne dépense zéro en épicerie : ce qui compte, c’est sa valeur en temps.

    • Logement2 070 $ par mois14 ans
    • Épicerie590 $ par mois4,5 ans
    • Transport290 $ par mois2,5 ans
    • Restaurants270 $ par mois2 ans
    • Magasinage270 $ par mois2 ans
    • Loisirs230 $ par mois22 mois

    Si je dépense $aujourd’hui pour quelque chose, je prends ma retraiteenviron 7 mois plus tard.

    Essayer

    De plus en plus précis

    1. Votre estimationUn seul chiffre pour vos dépenses mensuelles. C’est ce qu’utilise la réponse ci-dessus.
    2. Votre budgetDes cibles par catégorie et vos factures, sur la page du budget. Le plan s’en sert à la place.
    3. Vos vraies dépensesConnectez votre banque et le plan suit ce que vous dépensez vraiment : le chiffre de ce mois-ci, plus haut, est le vôtre.

    Comment nous traitons vos données

    Vous vous connectez à votre banque dans la fenêtre de Plaid : cinder.fi ne voit jamais votre mot de passe. Vous pouvez aussi saisir vos chiffres vous-même, sans banque.

    Les modes chiffrés sont gratuits avec tous les forfaits : vos données sont chiffrées sur votre appareil avant de nous parvenir, et nous ne stockons que du texte chiffré, illisible pour nous. Ils désactivent les fonctions d’IA, car rien ne peut lire vos données. Sinon, vos données sont chiffrées en transit et au repos, la base de données de votre compte est hébergée au Canada, et nos fournisseurs d’IA, d’analytique et de courriel sont aux États-Unis.

    Nous ne vendons pas vos données. Notre analytique ne voit que des fourchettes arrondies, jamais vos soldes, et supprimer votre compte supprime vos données. Lire la politique de confidentialité.

    J’ai créé cinder.fi parce que j’en avais assez de faire mon budget dans une appli et de deviner ma retraite dans une autre. Un seul outil qui montre l’effet d’un enfant, d’une augmentation ou d’un changement de carrière sur votre échéancier, avec de vrais calculs d’impôt, pas des estimations.
    Joseph Johansson, fondateur, Calgary

    Interrogez Claude ou ChatGPT sur votre plan

    Connectez un client MCP à votre plan, ou interrogez cinder dans l’appli. Les modifications arrivent en propositions que vous approuvez, annulables une à une.

    Voir comment se connecter

    Tarifs

    Gratuit

    0 $ sans limite de durée
    • Le moteur de projection complet
    • Un budget et 1 plan enregistré
    • Jusqu’à 3 événements de vie
    • Synchro bancaire : 1 compte, 90 jours d’historique
    • Ask cinder, 3 questions par semaine
    Commencer gratuitement

    Pro

    99 $ par an, ou 12 $ par mois
    • L’optimiseur de stratégie
    • Monte Carlo approfondi (vos exécutions et réglages, tous les percentiles) et rétrotest complet
    • Scénarios et événements de vie illimités
    • Toutes vos banques, l’historique complet, l’importation de relevés
    • Ask cinder sans limite hebdomadaire, catégorisation par IA et Questions de cinder

    Le forfait annuel commence par un essai gratuit de 7 jours.

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    À vie

    499 $ une seule fois
    • Planification et budget Pro, payés une fois
    • 10 exécutions de l’optimiseur par mois
    • Aucun renouvellement

    L’IA n’est pas incluse : Ask cinder, la catégorisation par IA et Questions de cinder sont un module distinct à 5 $ par mois ou 49 $ par an. Voir les conditions du forfait à vie.

    Obtenir le forfait à vie

    Questions

    Dois-je connecter ma banque ?

    Non. Saisissez vos chiffres et le plan fonctionne. Une banque connectée garde soldes et dépenses à jour.

    Ça fonctionne au Canada et aux États-Unis ?

    Oui. Chaque pays a son moteur fiscal, ses prestations et ses types de comptes.

    La réponse en haut est-elle une vraie projection ?

    Oui. Même moteur que l’appli : quand vous enregistrez, l’appli repart exactement de ces réponses.

    Puis-je annuler Pro ?

    À tout moment. Sur le web, dans les Paramètres ; sur iPhone, dans vos abonnements Apple. Votre plan reste gratuit.

    Si votre budget passe d’abord, commencez par vos dépenses. Il alimente la même date de retraite.