Calculadora CPP, OAS y QPP: ¿cuánto será tu pensión a los 60, 65 o 70?

Ingresa tu estimación del CPP a los 65 (o deja que cinder.fi la estime a partir de tus ingresos), elige una edad de inicio de 60 a 70 y mira el monto mensual y lo que hace con toda tu jubilación. Tu CPP se reduce un 0.6% por cada mes antes de los 65 (36% menos a los 60) y aumenta un 0.7% por cada mes después (42% más a los 70). El OAS empieza a los 65 y crece un 0.6% por mes si esperas, hasta un 36% a los 70. Los residentes de Quebec obtienen el mismo cálculo para el QPP. Es gratis para empezar y no necesitas tarjeta de crédito.

El Plan de Pensiones de Canadá (CPP) es la base del ingreso de jubilación de la mayoría de los canadienses. El monto que recibes depende de cuándo comiences, cuánto tiempo contribuiste y cómo se comparan tus ingresos con el salario promedio a lo largo de tu carrera. El “CPP máximo” dice poco: tu beneficio sale de tu propio historial de contribuciones, y la edad de inicio que elijas puede variar tu ingreso anual en más del 40%.

cinder.fi modela tu CPP y tu OAS dentro de una proyección completa de jubilación, mostrando cómo interactúan con los retiros del RRSP/RRIF, el impuesto provincial y tu meta de gastos, año por año desde la jubilación hasta los 95 años. Si estás pesando la decisión en sí, lee cuándo solicitar el CPP para ver los puntos de equilibrio y los factores que los acompañan.

El CPP según la edad de inicio: las reglas del 0.6% y 0.7%

Puedes comenzar el CPP desde los 60 años hasta los 70. El ajuste es permanente y se mide contra tu monto a los 65:

• Antes de los 65: tu beneficio se reduce un 0.6% por cada mes antes de cumplir 65, es decir 7.2% al año. Comenzar a los 60 significa una reducción del 36%.
• Después de los 65: tu beneficio aumenta un 0.7% por cada mes que esperas, es decir 8.4% al año. Esperar hasta los 70 agrega un 42%. No se gana nada esperando más allá de los 70.

Los puntos de equilibrio salen de esas tasas. Antes de inflación y rendimientos, empezar a los 60 en lugar de los 65 paga más hasta alrededor de los 74 años, y empezar a los 70 en lugar de los 65 paga más a partir de alrededor de los 82. Si vives más allá de esa edad, esperar gana; si esperas una jubilación más corta o necesitas ingresos antes, comenzar más temprano puede tener más sentido. Estos cálculos también interactúan con tu situación fiscal: un CPP más alto sube tu tasa marginal si además tienes retiros del RRSP, una pensión de empleador o ingresos de alquiler. cinder.fi modela el panorama combinado después de impuestos, no solo el beneficio bruto.

Cómo se calculan los beneficios del CPP

Los beneficios de jubilación del CPP se basan en tus ingresos y contribuciones durante tu período contributivo, desde los 18 años (o 1966, lo que sea posterior) hasta el mes en que comiences a recibir el CPP o cumplas 70 años. Cada año de ingresos se compara con las Ganancias Máximas Pensionables del Año (YMPE), que son $74,600 en 2026. El Gobierno de Canadá publica los montos y tasas de pago del CPP vigentes, actualizados cada año.

Varias disposiciones reducen el impacto de los años de bajos ingresos:

• Exclusión general: el 17% más bajo de tus años contributivos (aproximadamente 8 años para alguien que contribuyó de los 18 a los 65) se excluye automáticamente, suavizando el efecto de los estudios, brechas laborales o años iniciales de bajos ingresos.
• Provisión de crianza de hijos: los años dedicados al cuidado de un hijo menor de 7 años pueden excluirse si tus ingresos bajaron durante ese período.
• Exclusión por discapacidad: los meses con beneficios de discapacidad del CPP se excluyen del cálculo.

El CPP base reemplaza alrededor del 25% de tus ingresos promedio ajustados de por vida, hasta el YMPE. La mejora, cuyas contribuciones se introdujeron gradualmente de 2019 a 2023, lo eleva a un tercio (33.33%), pero solo sobre los ingresos que contribuyes bajo las nuevas reglas, así que el efecto completo llega a quienes trabajan unos 40 años bajo ellas.

Service Canada aplica las exclusiones y tu historial real de ingresos en tu Statement of Contributions (My Service Canada Account), así que usa su estimación a los 65 cuando la tengas. La estimación de cinder.fi a partir de tus ingresos es más simple: escala el beneficio máximo según tus ingresos y años de contribución y no modela cada año excluido.

CPP2: el segundo nivel (desde 2024)

Desde 2024, empleados y empleadores también contribuyen un 4% cada uno sobre los ingresos entre el YMPE y las Ganancias Máximas Pensionables Adicionales del Año (YAMPE), que fueron $73,200 en 2024, $81,200 en 2025 y son $85,000 en 2026. El CPP2 construye un beneficio adicional y separado sobre el CPP base y mejorado: reemplaza un tercio de los ingresos de esa franja, introducido gradualmente a lo largo de 40 años de contribuciones. Si estás al inicio de tu carrera y ganas más que el YMPE, el CPP2 aumentará notablemente tu beneficio futuro, y la estimación de cinder.fi a partir de ingresos lo incluye.

El OAS junto al CPP

El CPP y el OAS son programas distintos con fechas de inicio distintas, y ambos entran en la misma decisión:

• OAS: empieza a los 65, y puedes retrasarlo hasta los 70 para obtener un 0.6% más por cada mes (36% a los 70). No se puede empezar antes.
• El clawback del OAS recupera 15 centavos de OAS por cada dólar de ingreso neto por encima de $95,323 (2026). El CPP cuenta como ingreso, así que un CPP más alto puede acercarte al umbral.
• GIS: el Guaranteed Income Supplement depende de los ingresos, y los retiros del CPP, RRIF y RRSP cuentan como ingreso. Los jubilados con ingresos bajos deberían modelar la interacción completa antes de retrasar.

QPP: el plan paralelo de Quebec

Los residentes de Quebec contribuyen y reciben beneficios del Plan de Pensiones de Quebec (QPP) en lugar del CPP. El QPP y el CPP son ampliamente similares pero difieren en varios puntos:

• Las tasas de beneficios y de contribución del QPP las fija de forma independiente Retraite Québec.
• El QPP tiene su propia mejora, introducida de forma ligeramente distinta a la del CPP.
• Su beneficio por discapacidad tiene reglas de elegibilidad algo diferentes.
• Los créditos son transferibles entre QPP y CPP para canadienses que han trabajado en Quebec y en otras provincias.

Para los residentes de Quebec, cinder.fi aplica las tasas de contribución del QPP y del QPP2 y el impuesto provincial de Quebec, con la misma ventana de inicio de 60 a 70 y los mismos ajustes mensuales de 0.6% y 0.7% que el CPP. Ingresa tu estimación de Retraite Québec para el resultado más exacto.

El CPP en el panorama completo de tu jubilación

Cuándo solicitas el CPP afecta varias otras partes de tu plan:

• Momento de los retiros del RRSP: una estrategia común es retrasar el CPP, retirar el RRSP/RRIF antes y luego vivir del CPP, el OAS y los retiros del TFSA en la jubilación tardía. Esto puede reducir los retiros mínimos del RRIF, bajar el impuesto de por vida y a veces aumentar la elegibilidad al GIS.
• Trabajar mientras cobras: desde 2012 ya no existe la prueba de cese laboral. Si tienes menos de 65 años y sigues trabajando, debes seguir contribuyendo; de los 65 a los 70 las contribuciones son opcionales y construyen un pequeño Beneficio Post-Jubilación.

¿Retrasar hasta los 70 o empezar antes?

A favor de retrasar hasta los 70: tienes buena salud, otros ingresos para cubrir el intervalo (RRSP, TFSA, ahorros o trabajo a tiempo parcial) y te preocupa vivir muchos años. Retrasar te da el mayor flujo de ingresos garantizado e indexado a la inflación disponible en Canadá, y un CPP más alto significa menos presión sobre tu portafolio en tus 80.

A favor de empezar a los 60 o 65: tienes un problema de salud que limita la esperanza de vida, no tienes otros ingresos de jubilación y necesitas flujo de efectivo ahora, o estás en un tramo marginal alto donde el ingreso adicional del CPP se grava fuertemente.

No hay una respuesta única. Depende de tu salud, tus fuentes de ingreso, las tasas provinciales y tu tolerancia al riesgo. La guía cuándo solicitar el CPP recorre las ventajas y desventajas con un ejemplo práctico.

Cómo ayuda cinder.fi

Fija tus edades de inicio del CPP y del OAS en tu plan y la proyección se actualiza con el efecto después de impuestos sobre el retiro del RRSP/RRIF, el GIS, el impuesto provincial y tu herencia. Guarda un segundo escenario con otra edad de inicio, por ejemplo CPP a los 65 frente a los 70, para compararlos lado a lado, incluido cuánto dura tu portafolio. El Optimizador de Estrategia (Pro) busca el mejor momento para el CPP y el OAS junto con el orden de retiro y los montos de meltdown, y el gráfico de punto de equilibrio (Pro) traza los beneficios acumulados según la edad de inicio. Elegir las edades de inicio y leer el resultado es gratis.

Revisa tus propios números

Mira cómo las edades de solicitud del CPP y del OAS afectan toda tu jubilación, no solo el cheque mensual. cinder.fi modela cómo interactúan el CPP, el OAS, los retiros del RRSP y tu tramo fiscal.

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