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CPP、OAS 与 QPP 计算器:60、65 或 70 岁开始,养老金是多少?

输入您 65 岁时的 CPP 预估金额(或让 cinder.fi 按您的收入估算),选择 60 至 70 岁之间的开始年龄,就能看到月领取额以及它对您整个退休的影响。65 岁之前每提前一个月,CPP 减少 0.6%(60 岁开始少 36%);65 岁之后每推迟一个月,增加 0.7%(70 岁开始多 42%)。OAS 从 65 岁开始,推迟的话每月增加 0.6%,70 岁时最多增加 36%。魁北克居民可用同样的方式计算 QPP。免费开始,无需信用卡。

加拿大养老金计划(CPP)是大多数加拿大人退休收入的基石。您领取的金额取决于何时开始、供款多久,以及您的收入与职业生涯期间平均工资的对比。「最高 CPP」几乎没有参考价值:您的福利来自您自己的供款记录,而您选择的申领年龄可使年收入波动 40% 以上。

cinder.fi 在完整的退休预测中对您的 CPP 与 OAS 建模,展示它们如何与 RRSP/RRIF 提取、省级税及您的支出目标相互作用,从退休至 95 岁逐年呈现。如果您还在纠结该怎么选,请先读何时申领 CPP,了解盈亏平衡年龄和其他影响因素。

CPP 和 OAS 回本分析,显示不同领取年龄的累计福利
每个开始年龄的终身 CPP 和 OAS 总额:较晚开始前期领得少,长寿则领得多。

按开始年龄看 CPP:0.6% 与 0.7% 法则

您最早可在 60 岁、最晚可在 70 岁开始领取 CPP。该调整是永久性的,以您 65 岁时的金额为基准:

开始年龄相当于 65 岁 CPP 的比例
60 岁64%
62 岁78.4%
63 岁85.6%
65 岁100%
67 岁116.8%
68 岁125.2%
70 岁142%

盈亏平衡年龄由这些比率推出。不计通胀和投资回报,60 岁开始比 65 岁开始,在大约 74 岁之前领得更多;70 岁开始比 65 岁开始,从大约 82 岁起领得更多。若您活过该年龄,推迟更划算;若预期退休期较短或更早需要现金流,提前开始可能更合理。这些计算还会与您的税务状况相互作用:如果您同时有 RRSP 提取、企业养老金或租金收入,更高的 CPP 会推高边际税率。cinder.fi 对税后综合图景建模,而非仅做毛福利对比。

CPP 福利的计算方式

CPP 退休福利基于您供款期内的收入与供款:从 18 岁(或 1966 年,以较晚者为准)到您开始领取 CPP 或满 70 岁的月份。每年的收入与年度最高可计算养老金收入(YMPE)对比,2026 年为 $74,600。加拿大政府公布最新的 CPP 福利金额与支付率,按年更新。

数项条款可减轻低收入年份的影响:

基础 CPP 替代您调整后终身平均收入的约 25%(在 YMPE 范围内)。增强部分的供款在 2019 至 2023 年分阶段实施,将替代率提高到三分之一(33.33%),但只适用于您在新规则下供款的收入,因此要大约工作 40 年才会完全体现。

Service Canada 会在您的缴款记录(Statement of Contributions,通过 My Service Canada Account 查看)中套用剔除条款和您的真实收入历史,所以有的话请使用它给出的 65 岁预估金额。cinder.fi 按收入做的估算更简单:它根据您的收入和供款年数对最高福利按比例缩放,不会对每个被剔除的年份单独建模。

CPP2:第二级供款(自 2024 年起)

自 2024 年起,雇员和雇主还需各按 4% 对介于 YMPE 与年度附加最高可计算养老金收入(YAMPE)之间的收入供款,YAMPE 在 2024 年为 $73,200,2025 年为 $81,200,2026 年为 $85,000。CPP2 在基础与增强 CPP 之上构建独立的额外福利:它替代该区间收入的三分之一,并随供款在 40 年内逐步到位。如果您处于职业早期且收入高于 YMPE,CPP2 会显著提高您最终的福利,cinder.fi 按收入做的估算已计入这一部分。

OAS 与 CPP 并行

CPP 与 OAS 是独立的项目,开始日期各自独立,但应放在同一个决策里考虑:

QPP:魁北克的并行计划

魁北克居民向**魁北克养老金计划(QPP)**而非 CPP 供款并领取福利。QPP 与 CPP 大体类似,但在数方面不同:

对魁北克居民,cinder.fi 套用 QPP 与 QPP2 的供款率及魁北克省级税,并采用与 CPP 相同的 60 至 70 岁开始区间和每月 0.6%、0.7% 的调整。要获得最准确的结果,请输入 Retraite Québec 给出的预估金额。

CPP 在整个退休图景中的位置

您何时申领 CPP 会影响计划的多个部分:

推迟到 70 岁,还是更早开始?

推迟至 70 岁的理由:您身体健康,有其他收入可以过渡(RRSP、TFSA、储蓄或兼职工作),并且担心长寿风险。推迟可获得加拿大最高的担保且与通胀挂钩的收入流,更高的 CPP 底盘意味着您 80 多岁时投资组合的压力更小。

60 或 65 岁开始的理由:您的健康问题限制了预期寿命,没有其他退休收入且现在需要现金流,或处于高边际税档,额外的 CPP 收入会被重税。

没有放之四海皆准的答案。它取决于您的健康、收入来源、省级税率和风险承受能力。何时申领 CPP 指南用一个完整的例子梳理了这些取舍。

cinder.fi 如何帮助您

在计划中设定 CPP 与 OAS 的开始年龄,预测会随之更新,显示对 RRSP/RRIF 提取、GIS、省级税及遗产的税后影响。再保存一个不同开始年龄的情景,例如 65 岁与 70 岁开始领取 CPP,并排对比,包括投资组合能维持多久。策略优化器(Pro)会连同提取顺序和 meltdown 金额一起,替您搜索 CPP 与 OAS 的最佳时点;盈亏平衡图(Pro)会绘制各开始年龄的累计福利。选择开始年龄并查看结果是免费的。

用您自己的数字核对

查看 CPP 与 OAS 的申领年龄如何影响您的整个退休,不只是月度支票。cinder.fi 对 CPP、OAS、RRSP 提取与您的税档之间的相互作用建模。

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常见问题

›我在 60、65 或 70 岁领取,CPP 分别是多少?

按 65 岁金额计算,60 岁开始领取是其 64%,65 岁是 100%,70 岁是 142%。65 岁之前每提前一个月减少 0.6%,65 岁之后每推迟一个月增加 0.7%,且是永久性的。输入您 65 岁时的预估金额(来自 My Service Canada 的缴款记录),cinder.fi 会显示 60 至 70 岁每个开始年龄对应的月领取额。

›我的 CPP 福利是如何计算的?

依据您从 18 岁到开始领取当月的收入与供款。收入最低的 17% 年份会被剔除,抚养 7 岁以下子女的年份或领取 CPP 残障福利的月份也可以被排除。Service Canada 会在您的缴款记录(Statement of Contributions)中套用这些规则,所以它给出的 65 岁预估金额最准确。没有的话,cinder.fi 会用简化模型按您的收入估算,不会逐年还原您的实际记录。

›这个计算器包含 OAS 吗?

包含。OAS 从 65 岁开始,每推迟一个月增加 0.6%,70 岁时最多增加 36%。cinder.fi 把它加到您的 CPP 上,套用超过收入门槛后 15% 的 OAS 回收,为较低收入者建模 GIS(保证收入补贴),并逐年显示合并后的税后收入。

›有适用于魁北克的 QPP 计算器吗?

有。如果您住在魁北克,cinder.fi 会自动切换为 QPP,套用魁北克的供款率与省级税。它采用与 CPP 相同的 60 至 70 岁开始区间和每月 0.6%、0.7% 的调整,具体的 QPP 数字请向 Retraite Québec 核实。

›CPP 计算器免费吗?

免费。选择 CPP 与 OAS 的开始年龄并在完整的退休预测中查看结果是免费的,无需信用卡。Pro 增加策略优化器(替您搜索 CPP 与 OAS 的最佳时点)和盈亏平衡图。

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