Calculatrice RPC, SV et RRQ : quelle sera votre rente à 60, 65 ou 70 ans ?

Entrez votre estimation du RPC à 65 ans (ou laissez cinder.fi l’estimer à partir de votre revenu), choisissez un âge de début de 60 à 70 ans, et voyez le montant mensuel ainsi que l’effet sur toute votre retraite. Votre RPC est réduit de 0,6 % par mois avant 65 ans (36 % de moins à 60 ans) et augmenté de 0,7 % par mois après 65 ans (42 % de plus à 70 ans). La SV commence à 65 ans et augmente de 0,6 % par mois si vous attendez, jusqu’à 36 % à 70 ans. Les résidents du Québec obtiennent le même calcul pour le RRQ. C’est gratuit pour commencer, sans carte de crédit.

Le Régime de pensions du Canada est le fondement du revenu de retraite de la plupart des Canadiens. Le montant que vous recevez dépend du moment où vous commencez, de la durée de vos cotisations et de la façon dont vos gains se comparent au salaire moyen pendant votre carrière. Chercher le « RPC maximum » ne dit pas grand-chose : votre prestation découle de votre propre dossier de cotisations, et l’âge de début que vous choisissez peut faire varier votre revenu annuel de plus de 40 %.

cinder.fi modélise votre RPC et votre SV dans une projection de retraite complète et montre comment ils interagissent avec les retraits du REER/FERR, l’impôt provincial et votre cible de dépenses, année par année de la retraite jusqu’à 95 ans. Si vous hésitez sur la décision elle-même, lisez quand demander le RPC pour les seuils de rentabilité et les facteurs qui s’y ajoutent.

Le RPC selon l’âge de début : les règles de 0,6 % et 0,7 %

Vous pouvez commencer le RPC dès 60 ans ou jusqu’à 70 ans. L’ajustement est permanent et se calcule par rapport à votre montant à 65 ans :

• Avant 65 ans : votre prestation est réduite de 0,6 % par mois avant votre 65e anniversaire, soit 7,2 % par an. Commencer à 60 ans signifie une réduction de 36 %.
• Après 65 ans : votre prestation augmente de 0,7 % par mois d’attente, soit 8,4 % par an. Attendre jusqu’à 70 ans ajoute 42 %. Attendre au-delà de 70 ans ne rapporte rien de plus.

Les seuils de rentabilité découlent de ces taux. Avant inflation et rendements de placement, commencer à 60 ans plutôt qu’à 65 ans rapporte plus jusqu’à environ 74 ans, et commencer à 70 ans plutôt qu’à 65 ans rapporte plus à partir d’environ 82 ans. Si vous vivez plus longtemps, attendre l’emporte ; si vous prévoyez une retraite plus courte ou avez besoin d’un revenu plus tôt, commencer plus tôt peut avoir du sens. Ces calculs interagissent aussi avec votre situation fiscale : un RPC plus élevé fait monter votre taux marginal si vous avez aussi des retraits du REER, une pension d’employeur ou des revenus locatifs. cinder.fi modélise le portrait combiné après impôt, pas seulement la prestation brute.

Comment les prestations du RPC sont calculées

Les prestations de retraite du RPC reposent sur vos gains et cotisations pendant votre période cotisable, de 18 ans (ou 1966, selon la date la plus récente) jusqu’au mois où vous commencez à recevoir le RPC ou atteignez 70 ans. Chaque année de gains est comparée au maximum des gains annuels ouvrant droit à pension (MGAP), qui est de 74 600 $ en 2026. Le gouvernement du Canada publie les montants et taux de paiement du RPC à jour, révisés chaque année.

Plusieurs dispositions réduisent l’effet des années à faibles gains :

• Exclusion générale : vos 17 % d’années cotisables les plus faibles (environ 8 ans pour quelqu’un qui a cotisé de 18 à 65 ans) sont automatiquement exclus, ce qui atténue l’effet des études, des interruptions de carrière ou des premières années à faible revenu.
• Exclusion pour élever des enfants : les années passées à prendre soin d’un enfant de moins de 7 ans peuvent être exclues si vos gains ont baissé pendant cette période.
• Exclusion pour invalidité : les mois pendant lesquels vous receviez une prestation d’invalidité du RPC sont exclus du calcul.

Le RPC de base remplace environ 25 % de vos gains moyens ajustés à vie, jusqu’au MGAP. La bonification, dont les cotisations ont été introduites progressivement de 2019 à 2023, porte ce taux à un tiers (33,33 %), mais seulement pour les gains cotisés selon les nouvelles règles : l’effet complet se fait sentir pour les personnes qui travaillent environ 40 ans sous ce régime.

Service Canada applique les exclusions et votre historique de gains réel dans votre relevé de cotisations (Mon dossier Service Canada) : servez-vous de son estimation à 65 ans si vous l’avez. L’estimation de cinder.fi à partir du revenu est plus simple : elle met à l’échelle la prestation maximale selon vos gains et vos années de cotisation, sans modéliser chaque année exclue.

RPC2 : le deuxième palier (depuis 2024)

Depuis 2024, les employés et les employeurs cotisent aussi 4 % chacun sur les gains entre le MGAP et le maximum supplémentaire des gains annuels ouvrant droit à pension (MSGAP), qui était de 73 200 $ en 2024, de 81 200 $ en 2025 et est de 85 000 $ en 2026. Le RPC2 constitue une prestation supplémentaire distincte, qui s’ajoute au RPC de base et bonifié : elle remplace un tiers des gains de cette tranche, introduite progressivement sur 40 ans de cotisations. Si vous êtes en début de carrière et gagnez plus que le MGAP, le RPC2 augmentera sensiblement votre prestation future, et l’estimation de cinder.fi à partir du revenu en tient compte.

La SV en parallèle du RPC

Le RPC et la SV sont des programmes distincts, avec des dates de début distinctes, et les deux comptent dans la même décision :

• La SV commence à 65 ans, et vous pouvez la reporter jusqu’à 70 ans pour 0,6 % de plus par mois (36 % à 70 ans). Il n’est pas possible de la demander plus tôt.
• La récupération de la SV reprend 15 cents de SV pour chaque dollar de revenu net au-delà de 95 323 $ (2026). Le RPC compte comme revenu : un RPC plus élevé peut donc vous rapprocher du seuil.
• SRG : le Supplément de revenu garanti dépend du revenu, et les retraits du RPC, du FERR et du REER comptent tous comme revenu. Les retraités à faible revenu devraient modéliser l’interaction complète avant de reporter.

RRQ : le régime parallèle du Québec

Les résidents du Québec cotisent au Régime de rentes du Québec (RRQ) plutôt qu’au RPC et en reçoivent les prestations. Le RRQ et le RPC sont globalement similaires, mais diffèrent sur plusieurs points :

• Les taux de prestation et de cotisation du RRQ sont fixés indépendamment par Retraite Québec.
• Le RRQ a sa propre bonification, introduite progressivement un peu différemment de celle du RPC.
• Sa prestation d’invalidité a des règles d’admissibilité un peu différentes.
• Les crédits sont transférables entre le RRQ et le RPC pour les Canadiens qui ont travaillé au Québec et ailleurs.

Pour les résidents du Québec, cinder.fi applique les taux de cotisation du RRQ et du RRQ2 ainsi que l’impôt provincial du Québec, avec la même plage de début de 60 à 70 ans et les mêmes ajustements mensuels de 0,6 % et 0,7 % que pour le RPC. Entrez votre estimation de Retraite Québec pour obtenir le résultat le plus juste. Pour la comparaison complète, voyez RRQ ou RPC : comprendre le régime du Québec.

Le RPC dans l’ensemble de votre retraite

Le moment où vous demandez le RPC touche plusieurs autres éléments de votre plan :

• Moment des retraits du REER : une stratégie courante consiste à reporter le RPC, à décaisser le REER ou le FERR plus tôt, puis à vivre du RPC, de la SV et des retraits du CELI en fin de retraite. Cela peut réduire les retraits obligatoires du FERR, diminuer l’impôt à vie et parfois augmenter l’admissibilité au SRG.
• Travailler en recevant le RPC : le critère de cessation de travail n’existe plus depuis 2012. Si vous avez moins de 65 ans et travaillez encore, vous devez continuer de cotiser ; de 65 à 70 ans, les cotisations sont facultatives et bâtissent une petite prestation après-retraite.

Reporter à 70 ans ou commencer plus tôt ?

Arguments pour reporter à 70 ans : vous êtes en bonne santé, vous avez d’autres revenus pour faire le pont (REER, CELI, épargne ou travail à temps partiel) et vous craignez de vivre très longtemps. Reporter vous donne le plus important revenu garanti et indexé à l’inflation offert au Canada, et un RPC plus élevé allège la pression sur votre portefeuille dans la quatre-vingtaine.

Arguments pour commencer à 60 ou 65 ans : vous avez un problème de santé qui limite l’espérance de vie, aucun autre revenu de retraite et besoin de liquidités maintenant, ou vous êtes dans une tranche marginale élevée où un revenu de RPC additionnel est lourdement imposé.

Il n’y a pas de réponse unique. Tout dépend de votre santé, de vos sources de revenus, de l’impôt provincial et de votre tolérance au risque. Le guide quand demander le RPC présente les compromis avec un exemple détaillé.

Comment cinder.fi vous aide

Fixez vos âges de début du RPC et de la SV dans votre plan : la projection se met à jour avec l’effet après impôt sur le décaissement du REER/FERR, le SRG, l’impôt provincial et votre succession. Enregistrez un deuxième scénario avec un autre âge de début, par exemple le RPC à 65 ans contre 70 ans, pour les comparer côte à côte, y compris la durée de votre portefeuille. L’optimiseur de stratégie (Pro) cherche à votre place le meilleur moment pour le RPC et la SV avec l’ordre de retrait et les montants de décaissement, et le graphique du seuil de rentabilité (Pro) trace les prestations cumulatives selon l’âge de début. Choisir les âges de début et lire le résultat est gratuit.

Vérifiez vos propres chiffres

Voyez comment l’âge de demande du RPC et de la SV influence toute votre retraite, pas seulement le chèque mensuel. cinder.fi modélise l’interaction entre le RPC, la SV, les retraits du REER et votre tranche d’imposition.

Bâtissez votre plan RPC et SV →