Quand devrais-je demander le RPC : à 60, 65 ou 70 ans ?

Commencer à 60 ans rapporte plus dans les premières années et moins à vie ; attendre rapporte moins au départ et plus à vie. Avant inflation et rendements, 65 ans l'emporte sur 60 ans si vous vivez au-delà d'environ 74 ans, et 70 ans l'emporte sur 65 ans si vous vivez au-delà d'environ 82 ans. Une mauvaise santé ou un besoin de liquidités plaident pour commencer plus tôt ; une bonne santé et d'autres revenus pour faire le pont plaident pour attendre. L'impôt, la SV et un conjoint peuvent changer la réponse : modélisez votre propre plan.

Devrais-je demander le RPC à 60 ans ?

Seulement si le revenu plus tôt compte plus que le total à vie. Chaque mois avant 65 ans réduit votre RPC de 0,6 % : à 60 ans, vous touchez 64 % du montant à 65 ans, à vie, soit 768 $ par mois au lieu de 1 200 $. Commencer à 60 ans rapporte plus au total seulement si vous décédez avant environ 74 ans. Cela peut quand même se justifier avec un problème de santé, sans autre revenu ou avec un horizon de planification court.

De combien le RPC augmente-t-il à 70 ans par rapport à 65 ans ?

De 42 %. Le RPC augmente de 0,7 % par mois d'attente après 65 ans (8,4 % par an) : une rente de 1 200 $ à 65 ans devient 1 704 $ à 70 ans. Vous renoncez à cinq ans de versements, vous atteignez donc le seuil de rentabilité vers 82 ans et vous gagnez si vous vivez plus longtemps. Il n'y a aucune hausse après 70 ans.

À quel âge puis-je demander le RPC et comment faire ?

Dès 60 ans. Le RPC n'est pas versé automatiquement : vous faites une demande à Service Canada, en ligne par Mon dossier Service Canada ou par la poste. Le critère de cessation de travail n'existe plus depuis 2012 : vous pouvez toucher le RPC tout en continuant de travailler. Si vous avez moins de 65 ans et travaillez, vous devez continuer de cotiser au RPC ; entre 65 et 70 ans, les cotisations sont facultatives et bâtissent une petite prestation après-retraite (PAR).

Demander le RPC plus tôt change-t-il ma SV ?

Non. Le RPC et la SV sont des programmes distincts, avec des dates de début distinctes, et commencer le RPC plus tôt ne change pas le montant de votre SV. Le RPC compte toutefois comme revenu pour la récupération de la SV, qui commence à 95 323 $ de revenu net en 2026 : un RPC hâtif ajouté à d'autres revenus peut donc déclencher la récupération plus tôt.

Quand demander le RPC : à 60, 65 ou 70 ans ?

Vous pouvez commencer le RPC entre 60 et 70 ans. Chaque mois avant 65 ans réduit votre rente de 0,6 % (36 % de moins à 60 ans), et chaque mois après 65 ans l’augmente de 0,7 % (42 % de plus à 70 ans), à vie. Ces taux placent les seuils de rentabilité à environ 74 ans pour 60 ans contre 65 ans, à environ 82 ans pour 65 ans contre 70 ans, et à environ 78 ans pour 60 ans contre 70 ans : si vous vivez plus longtemps, attendre rapporte plus au total. Une mauvaise santé, l’absence d’autres revenus ou un besoin de liquidités plaident pour commencer plus tôt ; une bonne santé et d’autres revenus pour vivre plaident pour attendre. Votre tranche d’imposition, la SV et un conjoint peuvent changer la réponse, et cinder.fi peut les modéliser côte à côte.

Vos trois options, avec vos chiffres

Calculé pour un ménage d’exemple avec le même moteur que le reste de cinder.fi. Touchez une réponse soulignée pour la remplacer par la vôtre.

J’ai 35 ans et je vis au Canada (Ontario). Je gagne 110 000 $ par an, j’ai 85 000 $ d’épargne et je dépense 4 500 $ par mois.

Début du RPC	À 60 ans	À 65 ansRetraite la plus tôt	À 70 ansRetraite la plus tôt
RPC par an	12 992 $	20 200 $	28 684 $
Retraite possible au plus tôt	58	57	57
RPC reçu à 95 ans	455 k $	606 k $	717 k $
Rapporte le plus au total	Jusqu’à environ 74 ans	D’environ 74 à 82 ans	Après environ 82 ans

L’âge au plus tôt est le premier où votre épargne pourrait durer jusqu’à 95 ans dans 85 marchés simulés sur 100. Montants en dollars d’aujourd’hui, avant impôt. Hypothèses : 6 % par an sur l’épargne-retraite et 2,5 % d’inflation, en dollars d’aujourd’hui. Estimation, pas conseil financier.

Enregistrer dans un plan

Vos réponses vous suivent, avec le RPC à 70 ans : parmi les âges qui vous permettent de partir le plus tôt, celui qui a les meilleures chances.

Analyse du seuil de rentabilité du RPC et de la SV montrant les prestations cumulatives selon l'âge de début — Total du RPC et de la SV reçu à vie selon l'âge de début : un début plus tardif rapporte moins au départ et plus sur une longue vie.

Le Régime de pensions du Canada vous permet de commencer à recevoir vos prestations entre 60 et 70 ans. Demander tôt signifie des paiements plus petits pendant plus d’années. Attendre signifie un montant plus élevé, mais reçu pendant moins longtemps. L’analyse du seuil de rentabilité est assez simple, mais la bonne réponse dépend de facteurs que la plupart des gens négligent : votre santé, vos autres sources de revenus, le moment de la SV et ce qui arrive au conjoint survivant. Pour voir les chiffres avec votre propre estimation du RPC, utilisez la calculatrice RPC, SV et RRQ.

Le RPC à 60, 65 et 70 ans

Âge de début	Part de votre RPC à 65 ans	Si votre RPC à 65 ans est de 1 200 $/mois
60 ans	64 %	768 $
62 ans	78,4 %	941 $
65 ans	100 %	1 200 $
67 ans	116,8 %	1 402 $
70 ans	142 %	1 704 $

60 ans : RPC anticipé

Demander le RPC avant 65 ans réduit votre prestation de 0,6 % pour chaque mois avant votre 65e anniversaire. À exactement 60 ans, cela représente 60 mois, soit une réduction de 36 %.

Si votre prestation standard du RPC à 65 ans serait de 1 200 $/mois, la demander à 60 ans vous donne 768 $/mois, soit 432 $ de moins chaque mois pour le reste de votre vie.

65 ans : RPC standard

Le montant de référence. Si vous avez cotisé pendant la majeure partie de votre vie active, le maximum du RPC à 65 ans en 2026 est de 1 507,65 $/mois, bien que le bénéficiaire moyen reçoive considérablement moins. Votre montant réel dépend de votre historique de gains et de vos années de cotisation. Le Régime de pensions du Canada est administré par Service Canada, et vous trouverez votre relevé de cotisations personnel dans Mon dossier Service Canada.

70 ans : RPC reporté

Chaque mois de report après 65 ans augmente votre prestation de 0,7 %. À 70 ans, cela représente 60 mois, soit une bonification de 42 % par rapport au montant à 65 ans. Attendre au-delà de 70 ans n’ajoute rien.

Avec le même exemple de 1 200 $/mois : reporter à 70 ans vous donne 1 704 $/mois, soit 504 $ de plus, à vie.

Comment faire la demande

Le RPC n’est pas versé automatiquement. Vous faites votre demande à Service Canada, en ligne par Mon dossier Service Canada ou par la poste, et vous choisissez le mois de début. Le début le plus hâtif se situe à 60 ans. Si vous faites votre demande après avoir atteint 65 ans, vous pouvez demander que les versements soient rétroactifs jusqu’à 11 mois. Les résidents du Québec demandent plutôt la rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) à Retraite Québec ; le même compromis s’applique, mais les taux et les règles sont ceux de Retraite Québec, alors vérifiez ses chiffres.

Analyse du seuil de rentabilité

60 ans contre 65 ans

Si vous prenez le RPC à 60 ans au lieu de 65, vous percevez 60 mois de paiements supplémentaires (768 $ × 60 = 46 080 $), mais à un montant réduit. Le seuil de rentabilité, où les prestations cumulatives s’égalisent, se situe aux alentours de 74 ans.

Si vous prévoyez vivre au-delà de 74 ans, attendre à 65 ans est la meilleure décision en termes purement mathématiques. Si vous prévoyez une vie plus courte, le RPC anticipé vaut davantage.

65 ans contre 70 ans

Si vous reportez de 65 à 70 ans, vous sacrifiez 60 mois de prestations complètes (1 200 $ × 60 = 72 000 $). Mais à partir de 70 ans, vous percevez 504 $/mois de plus. Le seuil de rentabilité se situe vers 82 ans.

Si vous prévoyez vivre au-delà de 82 ans et êtes en bonne santé à 65 ans, reporter à 70 ans génère plus de revenus de RPC à vie. Si vous avez des problèmes de santé ou des antécédents familiaux de vie plus courte, demander plus tôt est financièrement plus logique.

60 ans contre 70 ans

Commencer à 60 ans rapporte 768 $/mois pendant dix ans avant que la rente de 1 704 $/mois ne commence à 70 ans. Attendre rattrape le retard vers 78 ans.

Ces seuils de rentabilité sont calculés avant inflation et rendements de placement. Le RPC est indexé à l’inflation quel que soit l’âge de début : les âges tiennent donc en termes réels ; si vous placiez les premiers versements à un rendement élevé, le seuil se déplacerait plus tard.

Facteurs au-delà du simple seuil de rentabilité

Autres revenus au début de la retraite

Si vous planifiez une stratégie de décaissement du REER dans la soixantaine, ajouter le RPC à votre revenu pendant ces années peut vous pousser dans une tranche d’imposition supérieure, réduisant la valeur nette de chaque dollar de RPC. Dans certains cas, reporter le RPC à 70 ans tout en décaissant le REER à des taux faibles est la combinaison la plus efficace fiscalement, même si le seuil de rentabilité favoriserait normalement un RPC plus tôt.

Interaction avec la SV

Le RPC et la SV sont des programmes distincts, avec des dates de début distinctes. La SV commence à 65 ans, et vous pouvez la reporter jusqu’à 70 ans pour 0,6 % de plus par mois (36 % à 70 ans). Demander le RPC plus tôt ne change pas le montant de votre SV. Mais le RPC compte comme revenu : si vous recevez déjà le RPC à 65 ans, ajouter la SV peut pousser votre revenu au-delà du seuil de récupération de la SV (95 323 $ en 2026), où 15 cents de SV sont récupérés pour chaque dollar de revenu. Reporter le RPC à 70 ans tout en maintenant le revenu sous le seuil entre 65 et 70 ans peut préserver la pleine SV.

Travailler en recevant le RPC

Depuis 2012, il n’y a plus de critère de cessation de travail : vous pouvez commencer le RPC à 60 ans et continuer de travailler à temps plein. Toutefois, si vous avez moins de 65 ans et recevez le RPC, vous devez continuer de cotiser au RPC sur votre revenu d’emploi. Entre 65 et 70 ans, les cotisations sont facultatives, mais elles bâtissent la prestation après-retraite (PAR), un petit supplément annuel à votre RPC.

Prestations de survivant

Si vous avez un conjoint, une rente de survivant est versée à partir de votre dossier du RPC à votre décès. Un survivant qui reçoit aussi sa propre rente de retraite est soumis à un plafond combiné : la rente de survivant ne s’ajoute donc pas simplement. La façon dont votre âge de début y entre est fixée par les règles de Service Canada ; vérifiez votre situation et modélisez les deux conjoints ensemble s’il y a un écart d’âge ou de santé significatif.

Décisions pour les couples

L’analyse du seuil de rentabilité ci-dessus suppose que vous optimisez vos propres prestations à vie. Les couples devraient modéliser les deux partenaires ensemble, en tenant compte des prestations de survivant et de l’impact fiscal combiné des deux flux de RPC débutant à des âges différents.

La mise en garde sur la santé

Tous les calculs de seuil de rentabilité supposent l’espérance de vie moyenne au Canada (environ 83 à 85 ans pour une personne actuellement âgée de 60 ans). Si vous avez des problèmes de santé importants, des antécédents familiaux de décès précoce ou un diagnostic terminal, les mathématiques du début anticipé changent substantiellement, parce que le RPC peut fournir un revenu précieux pendant les années où vous en avez le plus besoin.

À l’inverse, si vous êtes en excellente santé à 65 ans, sans antécédents familiaux de maladie grave, les chances de vivre au-delà du seuil de rentabilité de 82 ans sont élevées, et le report est probablement la meilleure décision financière.

Un exemple concret

Marie a 63 ans, une prestation de RPC de 1 200 $/mois à 65 ans, et prévoit prendre sa retraite à 63 ans avec 400 000 $ dans son REER. Elle effectue un décaissement du REER de 35 000 $/an. Ses autres revenus sont minimes.

Si elle prend le RPC à 63 ans : 1 200 $ × (1 - 0,006 × 24) = 1 200 $ × 0,856 = 1 027 $/mois. Combiné aux 35 000 $ de retraits du REER, son revenu total est d’environ 47 324 $/an, toujours dans des tranches raisonnables, mais laissant moins de marge pour le décaissement.
Si elle reporte le RPC à 70 ans : ses années de décaissement du REER (63 à 70 ans) sont libres de revenu de RPC. À 35 000 $/an, elle reste dans les tranches basses. À 70 ans, le RPC verse 1 200 $ × 1,42 = 1 704 $/mois (20 448 $/an). Combiné à la SV à 70 ans (en supposant qu’elle l’ait aussi reportée), son revenu garanti est solide, et le REER est considérablement réduit, ce qui diminue l’exposition au FERR.

Le scénario de report produit souvent un meilleur revenu net à vie pour une personne en bonne santé qui exécute un décaissement planifié du REER, même si le seuil de rentabilité se situe vers 82 ans.

Comment cinder.fi vous aide

Comparaison de scénarios : RPC à 65 ans contre 70 ans, avec succession après impôt, impôt à vie et valeur nette à 80 ans — Le même plan avec le RPC commencé à 65 ans et à 70 ans, côte à côte.

Fixez votre âge de début du RPC dans votre plan : cinder.fi montre l’effet dans votre projection de retraite complète, avec les retraits du REER, la SV, les minimums du FERR et l’impôt provincial, pour que vous voyiez le revenu après impôt de chaque âge de début, pas seulement la prestation brute. Enregistrez un deuxième scénario avec le RPC à 70 ans et comparez-le côte à côte avec le RPC à 65 ans : revenu cumulatif, impôt payé et solde du portefeuille au décès, sur toute votre retraite. La calculatrice RPC, SV et RRQ couvre le calcul de la prestation elle-même, et l’optimiseur de stratégie (Pro) cherche à votre place le meilleur moment pour le RPC avec l’ordre de retrait.

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8 avril 2026 · 8 min de lecture