cinder.fi 入门指南

cinder.fi 是一款退休规划工具,逐年预测您的财务状况,包括税款、政府福利、账户提取和遗产价值。它同时适用于加拿大人和美国人,完整覆盖加拿大全部 13 个省和地区以及美国全部 50 个州的税务引擎。

本指南将带您完成设置和第一次预测。

第 1 步:设置您的计划

首次打开 cinder.fi 时,您可以选择浏览示例计划,或使用自己的数字开始。

示例计划是基于真实情况的只读示例。无需输入任何内容即可浏览每个标签页。
您自己的计划是一个简短的设置,包括:
1. 您的时间线:国家和省或州、您的年龄、计划退休的时间,以及是否与伴侣一起规划。
2. 资金概况:收入、储蓄和支出。
3. 数据来源:连接银行、导入交易,或手动输入预算和账户余额。每一项都是可选的。
4. 一项人生事件(如果您添加了),例如购房或一笔意外之财。
5. cinder 的初步解读:对您计划现状的总结。

您可以跳过可选步骤,稍后在”退休”标签页的输入中补充。

第 2 步:熟悉界面

应用有五个主要标签页:

退休

您的预测以及影响它的一切。其子标签页包括:

摘要:您的 cinder 分数(0-100 分的退休准备度评分)、主预测图表以及计划的关键数字。
输入:您的收入、支出、账户、福利和人生事件。
优化:提款策略和税务设置,以及策略优化器(Pro)。
分析:详细图表和洞察,例如您的钱能否撑到最后、按来源划分的收入以及已缴税款。
情景:与基础计划对比的其他计划版本。
压力测试:用历史市场和蒙特卡洛模拟重演您的计划。
FIRE:您在 Coast、Barista、Lean、常规和 Fat FIRE 上的进展。

主图表有 12 种视图。余额、收入、支出与收入对比以及提款来源免费提供。税务、供款、有效税率、盈亏平衡、供款额度、PLOC、遗产和蒙特卡洛需要 Pro。

预算

按类别设定每月支出目标,导入交易(CSV、OFX、YNAB、Copilot)或连接银行,并跟踪实际支出与计划的对比。子标签页包括本月、交易、预算计划、资金规律、对账单文件和对账。资金规律把您的定期账单和为交易归类的规则放在同一个列表里（参见资金规律：账单与规则）。

三种支出模式会输入到您的预测中:

手动:直接输入一个数字。
预算:使用您的类别预算。
实际:使用您的真实交易。

进度

您的计划随时间的表现:净资产历史、投资回报、资产配置与目标的对比,以及实际路径与计划的对比。子标签页包括信号、回报、组合、进度如何？、资产配置实验室和历史记录。

账户

在一个地方查看所有账户、房产和债务。子标签页包括净资产、账户、房产和连接。下一块钱部分会比较多出的 1,000 美元用在哪里效果最好。

家庭

为您和家人提供保障和遗产规划:人寿和残疾保险需求、准备清单、受益人和遗产预测、慈善捐赠以及子女的教育储蓄。当您与伴侣或子女一起规划、已经退休,或在设置中开启时显示。

在桌面端还有一个对话标签页,您可以向 cinder 询问有关计划的问题。

第 3 步:调整您的策略

在”退休”标签页中打开优化,更改退休收入的提取方式:

提款策略:最小化税款、最大化遗产、平衡配偶收入或手动顺序。
RRSP Meltdown / Roth 转换:有计划地提前提款,以填满较低的税率档。
退休期间最大化 TFSA / Roth:继续为免税账户供款。
PLOC(质押信用额度):在市场下跌时以投资组合为抵押借款。
支出递减:在退休后期降低支出。

每项更改都会立即更新预测。打开分析可查看对税款、余额和收入的影响。

第 4 步:比较情景

在”退休”标签页中打开情景,然后选择新建情景。您可以从模板开始,例如:

提前或推迟 5 年退休
Coast FIRE
降低或提高支出
保守或牛市行情
RRSP Meltdown 或 Roth 转换
不同的 CPP/OAS 或 Social Security 领取年龄
65 岁时换小房子

也可以自由组合任何更改来创建自己的情景,然后并排比较。

第 5 步:优化(Pro)

在优化中,优化我的策略(Pro)会在各种策略组合中搜索,包括提款顺序、Meltdown 设置、TFSA 设置和 PLOC 配置,为您的情况找到最佳组合。结果以一键应用的预设呈现:最小化税款、最大化遗产或最大化资金覆盖年数。

免费版与 Pro

免费版(无需账户):

完整的预测引擎,使用真实税率档(所有加拿大省份 + 美国各州)
预算和交易导入(YNAB、CSV、OFX),免费账户可连接一家金融机构
CPP/OAS 和 Social Security 领取分析
cinder 分数(0-100 分退休准备度)
压力测试成功率(对 1928 年以来市场时期的历史回放)
4 种图表视图(余额、收入、支出与收入对比、提款来源)
主要住宅和房屋净值建模
1 个已保存情景(需免费账户)
云同步(可选免费账户)

Pro(价格见定价,年付方案含 7 天免费试用):

包含免费版所有功能,另加:
策略优化器(CPP/SS 时机、提款顺序、Meltdown、TFSA、配偶分拆)
蒙特卡洛模拟(1,000+ 次运行)
另外 8 种图表视图(税务、遗产、蒙特卡洛、盈亏平衡、供款等)
完整压力测试:策略比较和每个历史时期(积累期、退休期或完整生命周期)
RRSP Meltdown / Roth 转换建模
无限情景
养老金收入分拆(夫妇)
支出策略比较(固定、Guyton-Klinger、VPW)
租赁收入房产(最多 3 处)
SBLOC 策略
按账户设定回报率
PDF 报告导出
优先支持

后续步骤

2026年10月6日 · 1 分钟阅读