cinder.fi 入门指南
cinder.fi 是一款退休规划计算器,可以逐年预测您的财务未来 — 包括税务、政府福利、账户提取和遗产价值。它同时适用于加拿大人和美国人,拥有覆盖全部 13 个加拿大省份/地区和 50 个美国州的完整税务引擎。
本指南将带您完成设置并生成您的第一份预测。
第一步:完成引导向导
当您首次访问 cinder.fi 时,一个 12 步向导会收集预测所需的基本信息:
- 姓名 — 用于个性化您的计划
- 出生日期 — 决定福利资格年龄和预测时间线
- 国家和地区 — 选择正确的税务引擎(加拿大:省/地区;美国:州)
- 退休年龄 — 您计划停止工作的年龄
- 预期寿命 — 您的计划需要持续多久(默认:95 岁)
- 收入 — 当前的工作收入
- 账户余额 — RRSP、TFSA、非注册账户(加拿大)或 401(k)、IRA、Roth、应税账户(美国)
- 伴侣信息 — 可选:添加配偶以进行夫妻专属建模
- 政府福利 — CPP/OAS 领取年龄(加拿大)或 Social Security 估算(美国)
- 支出目标 — 退休期间的年度支出
- 预算导入 — 可选:导入真实支出数据
- 示例数据 — 可选:加载示例数据以先行探索工具
您可以跳过步骤,稍后再回来完成。只要数据足够,预测就会立即运行。
第二步:探索您的预测
完成向导后,您会进入首页标签页,看到您的 Cinder Score — 一个 0-100 的退休准备程度评分。使用四个主标签页导航:
首页
您的 Cinder Score、个性化洞察以及快速假设工具(真实成本模拟器、未来价值模拟器)。当您调整计划时,分数会实时更新。
规划
包含 15 个图表标签页的完整预测视图:
- 摘要 — 关键指标(遗产价值、终身税款、耗尽概率)
- 收入 — 退休收入来源的堆叠柱状图
- 支出与收入 — 每年的盈余/缺口
- 提款来源 — 哪些账户被提取以及何时提取
- 税务 — 税务构成及有效税率叠加
- 余额 — 账户余额随时间的变化
- 蒙特卡洛 — 概率成功区间(Pro)
- 盈亏平衡 — CPP/SS 领取年龄分析
- 另有 7 个标签页涵盖供款、遗产和详细表格
顶部的策略栏控制您的提款策略、税务优化开关和假设参数。
预算
在 16 个类别中设定月度支出目标,导入交易(CSV、OFX、YNAB),并跟踪实际支出与计划支出的对比。三种支出模式会输入您的预测:
- 手动 — 直接输入一个数字
- 预算计划 — 使用您的分类预算
- 实际 — 使用真实交易数据
账户
按类型查看所有账户,跟踪各账户余额,查看净资产,并获得个性化账户洞察(供款优先级、回收警告)。
第三步:调整您的策略
“规划”视图的策略栏让您切换关键选项:
- 提款策略 — 最小化税务、最大化遗产、平衡收入或手动顺序
- RRSP Meltdown / Roth 转换 — 系统性提前提款以填满较低税档
- 最大化 TFSA / 退休期间最大化 Roth — 优先为免税账户注资
- PLOC(质押信贷额度) — 在市场下跌期间使用以投资组合作抵押的借款
- 支出递减 — 建模退休后期支出逐渐减少的情况
每个开关都会立即更新预测。使用图表标签页查看其对税务、余额和收入的影响。
第四步:比较场景
点击**+ 新建预测**创建场景变体。可从 16 个模板中选择:
- 提前/推迟 5 年退休
- Coast FIRE
- 降低/提高支出
- 保守/牛市市场
- RRSP Meltdown 或 Roth 转换策略
- 不同的 CPP/SS 领取年龄
- 65 岁缩小住房规模
或创建包含任意组合更改的自定义场景。点击比较可并列查看各场景。
第五步:优化(Pro)
优化我的策略按钮(Pro 功能)会自动搜索所有策略组合 — 提款顺序、Meltdown 设置、TFSA 开关、PLOC 配置 — 为您的情况找到最优组合。结果以一键预设的形式呈现:最小化税务、最大化遗产或最大化资金支持年限。
免费版与 Pro 版
免费版(无需账户):
- 使用真实税档的完整预测引擎(所有加拿大省份 + 美国州)
- 预算与交易同步(YNAB、CSV、OFX、Plaid)
- 真实成本与未来价值模拟器
- CPP/OAS 与 Social Security 领取优化
- Cinder Score(0-100 退休准备度)
- 回测成功率(自 1871 年以来的真实市场周期)
- 4 个交互式图表(余额、收入、支出、提款)
- 主要住宅与房屋净值建模
- 1 个已保存场景(需免费账户)
- 云同步(可选免费账户)
Pro 版(每月 12 美元或每年 99 美元):
- 包含免费版的一切,另加:
- 策略优化器(CPP/SS 时机、提款顺序、Meltdown、TFSA、配偶分拆)
- 蒙特卡洛模拟(1,000+ 次运行)
- 另外 11 个图表(税务、遗产、蒙特卡洛、盈亏平衡、供款等)
- 历史回测(积累期、退休期或完整生命周期)
- RRSP Meltdown / Roth 转换建模
- 无限场景
- 养老金收入分拆(夫妻)
- 支出策略比较(固定、Guyton-Klinger、VPW)
- 出租房产收入(最多 3 处)
- SBLOC 策略
- 逐账户回报率
- PDF 报告导出
- 优先支持