了解您的 Cinder Score
Cinder Score 是一个 0-100 分的综合评分,衡量您的退休准备程度。它显示在您的”首页”标签页上,伴随着一个会随分数提升而增长的动态火焰图标。分数会随着您调整计划而实时更新。
分数如何计算
六个加权组成部分共同构成您的总分:
| 组成部分 | 权重 | 衡量内容 |
|---|---|---|
| 存续能力 | 25 分 | 您的投资组合能否维持到预期寿命? |
| 预算遵守度 | 25 分 | 您的实际支出与计划有多接近? |
| 覆盖率 | 20 分 | 您预测的收入能否覆盖支出? |
| 税务效率 | 10 分 | 您的实际税率有多低? |
| 缓冲空间 | 10 分 | 您的遗产占投资组合峰值的百分比有多大? |
| 储蓄率 | 10 分 | 您正在储蓄多少比例的退休前收入? |
分数等级
| 分数 | 等级 |
|---|---|
| 0-14 | 冷灰(Cold Ash) |
| 15-29 | 渐冷(Cooling) |
| 30-44 | 阴燃(Smoldering) |
| 45-59 | 摇曳(Flickering) |
| 60-74 | 引火(Kindling) |
| 75-89 | 炽烈(Blazing) |
| 90-100 | 熊熊燃烧(Roaring) |
各组成部分的含义
存续能力(25 分)
在确定性假设下测试您的投资组合能否维持到预期寿命。如果您的钱永远不会用完,则获得满分。如果耗尽发生在预测的后期,则获得部分分数。如果投资组合在退休后 10 年内耗尽,则得零分。
预算遵守度(25 分)
将您的实际支出(来自导入的交易)与计划支出目标进行比较。当实际支出等于或低于计划时获得满分。当实际支出超过计划时分数会降低。此项需要交易数据 — 如果没有导入交易,此组成部分将使用默认的中等分数。
覆盖率(20 分)
衡量您预测的退休收入(提款 + 福利 + 其他收入)是否每年都能覆盖您的支出目标。如果整个期间覆盖充分则获得满分。如果存在收入低于支出的年份,则分数降低。
税务效率(10 分)
将您的终身有效税率与 45% 的上限进行比较。有效税率越低,得分越高。这奖励良好的提款顺序安排、Meltdown 策略和养老金分拆。
缓冲空间(10 分)
衡量您预测的遗产价值占投资组合峰值的百分比。更大的缓冲空间意味着更多的容错空间 — 应对意外支出、市场崩盘或超出计划的寿命。
储蓄率(10 分)
对于退休前用户,衡量正在储蓄的收入百分比。储蓄率越高,得分越高。此组成部分奖励积累阶段的良好习惯。
如何提升您的分数
您”首页”标签页上的分数洞察会根据哪些组成部分最薄弱,给出具体的、按优先级排列的建议。常见建议包括:
- 存续能力低: 减少支出、推迟退休或增加储蓄
- 预算遵守度低: 使您的支出与计划保持一致,或调整计划以匹配现实
- 覆盖率低: 增加收入来源、推迟政府福利以获得更高给付,或降低支出目标
- 税务效率低: 启用 RRSP Meltdown 或 Roth 转换,优化提款顺序
- 缓冲空间低: 增加储蓄或减少支出,以扩大遗产空间
- 储蓄率低: 增加对注册账户的供款
分数历史
如果您已登录,cinder.fi 会在”首页”标签页的迷你趋势图中跟踪您每日的分数。这让您能看到分数如何随着您调整计划、市场状况变化或导入新的支出数据而变化。
使用购买影响模拟器
“首页”标签页上的真实成本和未来价值模拟器展示一次性财务事件如何影响您的分数:
- 真实成本: “如果我花 30,000 美元买车会怎样?” → 显示分数变化、遗产影响和退休延迟情况
- 未来价值: “如果我获得 50,000 美元奖金会怎样?” → 显示分数提升情况以及如何最优分配这笔钱
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