免费美国退休计算器:含 Social Security、401(k) 与 Roth
输入您的年龄、储蓄、Social Security 预估和所在州,cinder.fi 会逐年显示您的钱能维持多久:扣除联邦与州税之后,把您的 401(k)、IRA、Roth 账户和 Social Security 放在一起计算。免费开始,无需信用卡。
大多数退休计算器对联邦税计算准确,却完全忽略州税,或仅套用一个全国平均值。这是一个重大缺口。加州退休者对超过 $66,295 的退休收入需缴 9.3% 的州所得税。佛罗里达、内华达或得克萨斯的退休者则为零。在每年 $100,000 的提取金额下,差异约为每年 $9,000 — 30 年退休期内合计约 $270,000。您住在哪里和您存了多少同样重要。
cinder.fi 的美国退休计算器包含覆盖全部 50 个州的完整联邦与州级税务引擎。它对 Traditional IRA、Roth IRA、401(k) 和 HSA 账户类型进行建模,使用正确的供款上限、最低强制提取额(RMD)以及各账户提取的税务处理方式。输入您的账户余额、预期供款、Social Security 预估和目标支出,cinder.fi 即可逐年呈现您的退休图景。
Social Security 建模是美国退休规划的核心,cinder.fi 处理其中关键的取舍。62 岁申领最多会让您的福利相对完全退休年龄金额减少 30%。推迟至 70 岁后,完全退休年龄之后每年增长 8%。SSA 的退休福利页面提供资格与福利计算的官方指引。正确答案取决于您的健康、其他收入来源以及婚姻状况 — cinder.fi 对申领年龄、福利的税以及在世配偶能保留的福利建模。
这个退休计算器包含什么
- 全部 50 个州的税务引擎:真实的州级边际税率,包括加州的累进税档结构、纽约市的市级税,以及 9 个无所得税州 — 在每个州都套用到正确的收入类型上。
- RMD 计算:计算器自动从 73 岁起套用 IRS Uniform Lifetime Table(SECURE 2.0),向前预测强制分配,并展示每年的应税收入影响。
- Roth 转换建模(Pro):在退休至 RMD 开始之间的几年里对年度 Roth 转换建模,以减少未来的强制分配并管理 IRMAA Medicare 保费附加费。
- Social Security 优化:对比 62 至 70 岁的申领年龄,包括盈亏平衡分析和对配偶遗属福利的影响。
- HSA 三重税务优势:将您的 HSA 余额建模为退休资产。供款税前,增长免税,符合条件的医疗支出提取免税。65 岁后,任何用途的 HSA 提取均按 Traditional IRA 课税。
- 401(k) 与 IRA 协调:对税前 401(k) 余额、Roth 账户和应税投资之间的相互作用建模,寻找最小化终身税负的提取顺序。
- 蒙特卡洛模拟:1,000+ 个随机市场回报场景给出您的计划能维持下去的概率,而非仅仅是直线平均值。成功率和中间 80% 的结果免费;Pro 增加自定义运行次数与设置,以及完整的百分位数。
- 遗产预测:查看预测的死亡时账户余额,以及在当前 SECURE 2.0 规则下继承人的税务处理。
从您自己的数字开始
输入您的收入、储蓄和州 — cinder.fi 使用真实的联邦和州税档,逐年预测您的退休图景。准确知晓您的 401(k)、IRA 和 Social Security 如何协同工作。